(原标题:逾800家银行网点关停背后: 一个网点一年存款过亿才能平衡)

从跑马圈地到关停瘦身,银行物理网点呈快速收缩趋势。

根据六大行的年报,2019年年末,工、农、中、建、交、邮共有员工1827891人,2018年这个数字则是1839428人,一年减少11537人。上述城商行负责人告诉记者,从2016年开始,该行对于柜台人员的数量就一直减少。“现在手机银行非常方便,95%甚至以上的业务都可以通过手机银行完成,有些客户几年都不会去网点一次。”

5月9日,银保监网站一口气批复了10家支行和分理处的终止营业申请。今年以来,已有超过800家银行网点关门谢客。有银行人士分析,大城市一个物理网点一年存款1个亿才能维持平衡,随着互联网渠道高速发展、无接触服务兴起,银行等金融机构对渠道依赖的程度快速减弱,减少网点的行为未来还将持续。

简单操作岗位人员缩编,科技型人才、管理人才则一直是求贤若渴。

央行将有序推进银行卡市场准入

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此前,万事达选择以合资方式进军中国银行卡清算市场。公开信息显示,2019年3月,网联与万事达成立合资公司——万事网联信息技术(北京)有限公司,注册资本金为10亿元,股权结构为万事达卡亚太持股50%、万事达卡国际持股1%,网联科技有限公司持股49%。

哪些银行是关闭网点大户

除此之外,新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼对21世纪经济报道记者表示,“部分银行在社区支行建设上采取冒进策略,社区支行设立未经严格论证,一定程度上存在过多、过滥现象,脱离了业务发展实际,这是目前部分股份制银行裁撤社区支行的主要原因。而且随着金融科技的发展,网点减少也是必然的趋势,未来这种情况依然会延续。”

工行、招行、民生、浦发等均陆续推出过美国运通信用卡。那么,这次取得银行卡清算业务许可证后,美国运通在境内发行的银行卡和权益服务会有何不同呢?记者从业内了解到,主要会在两方面出现区别:

平安银行北京分行副行长杨建华认为,5G时代已经来临,银行会发生翻天覆地的变化。“我们现在做两个事情,一是改造网点,变成智能化,客户到达网点后,以前最快需要6分钟,现在1分钟就可办完。按照规定,网点还设有柜台,客户来到银行,我们就可以识别出,客户办理哪些业务。二是,在支行附近建立起支行的生态,获悉客户的生活习惯、需要交易的场景。更重要的是,未来怎样走入更多的子场景、垂直场景中。”

二是在币种上,不只局限于外币,可以经营人民币业务。从事信用卡业务的相关人士认为,客户体验应该会更好,今后美国运通发行的单标卡在国内刷卡时,如用户刷的是美元,估计可以直接以人民币清算,而不用再购汇清算。

从目前的招聘广告来看,银行几乎清一色在寻找技术岗位。董希淼认为从这点也可以窥豹一斑,反映出银行业前台削减、后台加重是发展转型的一个方向。这一趋势在未来几年还会进一步强化,特别是5G时代的到来。

从终止营业的银行类型来看,由于国有银行和股份制银行布点多,所以绝对数量上来看则遥遥领先,但是城商行和农商行也都有涉及。根据复批文件,终止营业后,银行网点要及时拆除相应标识及标牌,不得对外再办理任何金融业务。各家网点要妥善处理好善后事宜,也有部分银行网点分代理处明确表示将并入其他区域的网点。

在美国运通之后,还会有哪些外卡组织有望拿到银行卡清算业务的“准入证”?

美国运通称,连通公司计划将于今年内正式开展银行卡清算业务。连通公司负责筹建的银行卡清算网络,将处理美国运通品牌卡在中国的线上线下支付交易,也将和国内主流的移动钱包运营商合作。

获得银行卡清算许可证后,美国运通在我国境内的运营策略或许会发生改变。多年来,美国运通在我国境内的业务多是与国内银行合作发行。此番获取清算业务许可证后,其面临着发行新卡还是存量卡换卡的经营策略选择。

“银行减少物理网点已经是大势所趋,不仅网点减少,单个网点的营业面积也在缩小,过去那种高大上的网点现在已经一点难求。银行网点根据所在区域、面积、设备数量和员工数量的不同成本有所不同,三四线城市因为房租、员工成本低肯定会大幅低于一二线城市。据我们测算大城市的一般1个亿的存款是盈亏平衡线,不过现在息差越来越窄可能不止这个数字了。”长三角一家城商行的相关负责人向21世纪经济报道记者表示。

5月11日,银保监网站上最新批复同意交通银行重庆涪陵滨江路支行终止营业,其业务并入交通银行涪陵支行。

连通公司是美国运通在我国境内发起设立的合资公司,分别由美国运通旅游有关服务公司持股49%、美国运通市场及发展公司持股1%、连连数字科技有限公司持股50%。

这个商业行为的背后,蕴含着两大关键词:一是开放。这是我国长期扩大金融业对外开放,提高支付清算服务水平和人民币国际化后的成果,未来还将有更多的外卡机构进入;二是挑战。最新数据显示,截至一季度末,全国银行卡在用发卡数量达到85.28亿张,长期占据国内行业龙头地位的银联,将如何在这个庞大市场里与海外巨头展开正面竞争,值得期待。

外卡组织中首家获得许可证

今年2月,人民银行会同银保监会审查通过万事网联提交的银行卡清算机构筹备申请。按照相关规定,万事网联须在一年筹备期内完成筹备工作后,依法定程序向人民银行申请开业。

【作者:李丹丹 魏倩 】(编辑:王欣宇)

一是在品牌标志上,美国运通可以在我国境内发行仅带有自己品牌标志的单标人民币卡。而过去需要与银联合作,是双标卡。

中国人民银行6月13日发布的消息称,人民银行会同银保监会审查通过连通(杭州)技术服务有限公司(下称连通公司)提交的银行卡清算机构开业申请,并向其核发银行卡清算业务许可证。

在分析人士看来,银行网点关停的背后,离柜业务率走高是主要原因。而今年疫情的袭来,又为银行加码线上布局提供契机,物理网点的改造转型更为迫切。

获得许可后,连通公司可在我国境内拓展成员机构、授权发行和受理“美国运通”品牌的银行卡。梳理监管信息后可发现,美国运通是继去年银联获得首张银行卡清算业务许可证后,第二家获得该许可证的银行卡清算机构,同时也是第一家获得该许可证的外卡机构。

而据银保监会金融许可证信息平台的数据,今年1月1日-5月4日,退出的支行达到683家之多,退出的分理处为118家,合计共有至少801家银行网点终止营业,相较于2019年同期,网点关停速度有所增加。

“一天来不了几个客人,我们以前有5个办事窗口,现在由于线下办理业务的客人少,我们一般只开三个,即使这样也是门可罗雀。网点高峰期时,有30多个员工,现在则是20个上下。 ”一家国有大行广州某支行的负责人表示。

美国运通董事长兼首席执行官施恺睿(Stephen J. Squeri)表示:“非常高兴能成为第一家获得银行卡清算业务许可证的外卡组织。无论对我们美国运通,还是对中国支付行业的持续增长和发展来说,这都是历史性的时刻。”

所谓双标卡,指的是卡面上印有两个发卡机构标志的银行卡。早期境外卡组织没有人民币清算资质,不能从事境内人民币清算业务,必须借助银联清算网络通道。现在随着银行卡清算业务许可证陆续下发,双标卡这种持续十多年的中国特有卡品种,将陆续退出历史舞台。

对于向连通公司核发银行卡清算业务许可证一事,人民银行称,这是我国扩大金融业对外开放、深化金融供给侧改革的又一具体反映,有利于提高我国支付清算服务水平和人民币国际化,为金融消费者提供多元化和差异化的支付服务。

另据报道,维萨(VISA)将选择以外商独资企业的形式,向人民银行申请筹备境内人民币银行卡清算机构。

前台削减、后台加重成趋势

从银行的年报中也可以发现网点精简合并的迹象。

中国银行业协会公布的数据显示,2019年银行业金融机构平均离柜率达到89.77%,相较2018年的88.67%提高1.1个百分点,而2013年银行业平均离柜业务率则是63.23%。

按照相关规定,连通公司应在取得银行卡清算业务许可证之日起6个月内,正式开办银行卡清算业务。

联讯证券的研报显示,从国外的数据来看,一方面利率市场化改革会导致银行业整体利润水平在短时间内出现大幅下滑,行业竞争加剧,网点作为银行最为昂贵的渠道资源,能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平。不过,明显可以看出,上市银行吸收存款的能力明显下降。另一方面,网点租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求也在竞争的压力下大幅被动上升,进一步加大网点的盈利压力。

人民银行将继续遵循公开、公平、公正的原则,依法有序推进银行卡市场准入工作,并持续完善准入后全流程监管体系,在开放的同时切实维护金融稳定。

“目前我们正着力于继续在监管机构的指导下,与合作伙伴一起为成功开业做好充分准备。”连通(杭州)技术服务有限公司首席执行官刘伟德表示。

在过去的2019年,六家国有大行网点合计减少836个,农行和工行的力度最大,网点减少的数量超过200个。其中农行减少的网点个数最多为232个,其次是工行减少220个。

网点大幅减少的背后则是银行人员的缩编。

信用卡资深研究人士董峥表示:“他们的目标不一定是在我国境内市场获得大规模客户,美国运通很看重有出境需求的高端客户,因为境外刷卡收单费比较高,从经营角度上看,收益更好一些。”